Por que você vai ficar pobre se investir na poupança?

Não sei se você tem acompanhado o que vem acontecendo a respeito da política monetária no nosso país e se você sabe ou entende como isso pode afetar DRASTICAMENTE a sua vida financeira.

Caso você esteja por fora, ou por não entender ou por não acompanhar as notícias, recomendo fortemente que você leia esse artigo.

A partir dele você irá compreender por que a inflação está deixando pobre quem investe na poupança e porque você, mesmo assim, se sente seguro sem se dar conta disso.

Reunião do COPOM de 03/05/15

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Na última reunião do COPOM (Comitê de Política Monetária), foi anunciada uma alta de 0,5% da taxa de juros da economia, deixando ela em 13,75%. Já parou para pensar por que isso acontece e como isso afeta os seus investimentos?

Vamos entender melhor então…

Quando vivemos em um cenário inflacionário, o banco central pode tomar basicamente 2 medidas: fazer ajustes fiscais e/ou ajuste monetários.

Os Ajustes Fiscais

Podemos comparar o orçamento público da mesma forma que um orçamento familiar. Quando o governo está com as contas desajustadas (gastando mais que arrecadando), é preciso fazer alguns ajustes para que suas contas positivas.

Da mesma forma que uma família, se não sobrar dinheiro no final do mês, o governo não terá capacidade de investir em si para se desenvolver.

Os ajustes fiscais tem como objetivo proporcional um equilíbrio macroeconômico, em outras palavras, ajustar o orçamento do governo da mesma forma que nós ajustamos o nosso orçamento doméstico.

Uma vez que o nosso orçamento está fora de controle, quando gastamos mais que ganhamos, temos basicamente duas coisas a fazer: ganhar mais ou gastar menos. São exatamente esses os objetivos do ajuste fiscal:

  • Arrecadar mais, por meio do aumento das tributações;
  • Gastar menos, por meio da diminuição dos gastos públicos.

Quando aumentamos a tributação, diminuímos o poder aquisitivo das pessoas e aumentamos a arrecadação do governo. Com menor poder aquisitivo a população tende a gastar menos, uma vez que o custo delas está mais alto com a alta da tributação. Esse menor gasto por parte das famílias faz com que a demanda por determinados produto e serviço baixe, o que pressiona os preços dos produtos para baixo, diminuindo a inflação.

Já, quando diminuímos os gastos do governo, temos também uma diminuição da demanda. Quando demandamos menos algo, ou seja, quando existem menos agentes querendo comprar um bem ou serviço qualquer, o preço dele tende a baixar.

Os Ajustes Monetários

A política monetária tem como objetivo controlar a quantidade de moeda em circulação, a disponibilidade do crédito e taxa de juros da economia. Lembrando que tudo isso que citei anteriormente está interligado.

E como esses ajustes acontecem?

O COPOM se reúne a cada um mês e meio para definir, entre várias coisas, a taxa de juros da economia.

Quando a inflação está subindo, uma das medidas adotadas pelo COPOM é um aumento da taxa de juros da economia. Lembrando que a taxa de juros é o “valor do aluguel do dinheiro”. Então, quando a taxa de juros sobe, o “aluguel” do dinheiro fica mais caro.

Isso impacta no crédito, que acaba se tornado mais caro, que afeta a demanda por bens e serviços e que por fim afeta os preços dos mesmos.

Resumindo: alta nos juros -> crédito se torna mais caro -> diminui consumo -> redução dos preços

De forma simplista, essas seriam as medidas adotadas para controle da inflação: a contração fiscal e contração monetária.

Agora vamos ver como isso tudo pode afetar os nossos investimentos…

Como isso afeta a caderneta de poupança?

A medida que os juros vão subindo, a poupança vai se tornando menos atrativa. Isso ocorre porque, quando a taxa de juros da economia é maior que 8,5%, o rendimento da poupança fica fixo em 0,5% + TR (que é um valor não muito significativo).

Dessa forma, cada vez mais a taxa de juros sobe, mais fica prejudicada a pessoa que investe na poupança.

Se observarmos o gráfico abaixo, podemos reparar que os rendimentos dos outros investimentos, mesmo se descontarmos o imposto de renda, acabam sendo bem mais interessante do que a poupança.

pobre-poupança-11

Para piorar as coisas a alta dos juros é, em grande parte das vezes, uma medida tomada para combater a inflação.

Então a pessoa que continua investindo na poupança, após uma alta dos juros, passa a ter um rendimento BASTANTE INFERIOR se comparado com outros investimentos e, além disso, acaba tendo esses míseros rendimentos sendo corroídos pela inflação.

É por esse motivo que a poupança se torna uma alternativa NADA interessante em um cenário econômico com altas taxas de juros e alta inflação.

Onde investir o dinheiro então?

Ao meu ver, os maiores atrativos da poupança são os seguintes:

  • É possível investir com baixos valores;
  • Liquidez diária e facilidade para aplicação;
  • Isenção de imposto de renda.

No entanto, a desvantagem da rentabilidade acaba fazendo com que essas vantagens se tornem não tão boas como parecem ser.

Mas eu não conheço outros investimentos. Onde consigo essas vantagens e ganhar mais ainda que na poupança?

A resposta é simples: No Tesouro Direto.

O Tesouro Direto é uma excelente alternativa pelos seguintes motivos:

  • Você pode começar a investir com 30 reais;
  • Também possui liquidez diária;
  • Mesmo pagando imposto de renda você consegue ter rentabilidade acima da poupança, se souber escolher os títulos adequados;
  • É extremamente fácil investir no tesouro direto, porque a plataforma dele é muito intuitiva;
  • Os custos são baixos e não afetam a rentabilidade dos investimentos, se você souber como escolher uma boa corretora.

E escolher os título mais adequado para você é muito simples, basta seguir um passo a passo.

Para ajudar as pessoas a realizar esse passo a passo eu criei o treinamento Tesouro Direto Express.

Ele já conta com centenas de alunos que, assistindo a poucas horas das videoaulas que eu criei, já passaram a ter a capacidade para investir no tesouro direto e a ter rentabilidades acima da poupança.

Para saber mais sobre esse treinamento em videoaulas clique aqui.

Caso você queira ler um pouco mais sobre o assunto em formato de texto, recomendo você ler esse artigo. Ele é um resumo do que você precisa saber sobre o Tesouro Direto.

Bom era isso…

Não esqueça de deixar o seu comentário abaixo dizendo o que você achou do artigo. Ele é muito importante para mim.

Não esqueça também de baixar o ebook gratuito clicando aqui. Ele é um excelente guia para quem está começando a investir do zero.

Abraço e sucesso nos investimentos!

  • Dênis

    Grato por estar nos orientando, e ensinando. E continue assim nesse objetivo tão claro de colaborar no nosso aprendizado. Que Deus o abençoe hoje e sempre pela iniciativa tão louvável! Até a próxima oportunidade se Deus assim nos permitir.

  • Verônica

    estou tentando entender como fazer para não perder o dinheiro que tenho poupado, que é pouco mas é o que tenho! achei super interessante e esclarecedora a tua matéria. obrigado

    • Obrigado Verônica. Fico feliz que tenha gostado. Recomendo você aprender um pouco mais sobre o tesouro direto.

      Abraço

  • JFS

    o tesouro direto não tem liquidez diaria, ele só pode ser vendido na quarta feira. sem contar que o unico titulo que não perde o investido se for vendido antes é a LFT o resto se você vender antes corre o risco de perder dinheiro , principalmente se for leigo no assunto.

  • Pedro C

    Leonardo bom dia, criei coragem e abri uma conta na corretora, até fiz uma transferência de teste de R$ 10,00, porque na primeira vez fica aquela dúvida não é mesmo? Mas no mesmo dia meus “déizão” já estavam disponíveis no site da corretora para aplicar.

    Penso em tirar da poupança um valor maior: o título público Tesouro Selic (LFT) é uma boa alternativa para manter o recurso aplicado por 45 dias? Só irei fazer o resgate no fim desse período, para dar entrada na compra do carro, então não precisarei sacar antes.

    • Bom dia Pedro,

      O mínimo para investir no tesouro direto é 1% do título, desde que esse valor seja maior que 30 reais. A LFT hoje teve estar usando 6000 e poucos reais a unidade. Isso faz com que você necessite de aproximadamente 60 reais para começar a investir. Por isso recomendo que você veja certinho o valor antes de transferir o dinheiro.

      Abraço,

      Leonardo Rocha

      Em 14 de junho de 2015 11:42, Disqus escreveu:

  • Gabriel Rhylmen

    Quero um investimento com liquidez diária, para longo prazo (1 ano e 6 meses) e onde eu possa estar sempre aumentando o valor do investimento todo mês. Isso é possível com o Tesouro Direto?

    • Boa tarde Gabriel,

      Isso é possível no Tesouro Direto.

      Abraço

  • Miriam Toledo

    Tenho lido muito sobre Tesouro Direto e feito alguns investimentos… mas é tanta taxa aqui e acolá que ficamos na dúvida se é mesmo mais vantajoso que a poupança que é simples de ver os ganhos (mesmo que pouco). Comprei 2 títulos LTN e um NTB princ. Não vou resgatar antes do prazo e espero ter ganhos maiores que na poupança, mesmo com taxa de IR. Agora uma dúvida. LTN promete R$ 1.000,00 de rendimento ao final do praz o a cada 1 título comprado. Se eu comprar 1 título por volta de R$ 700,00 o meu rendimento bruto no final será de R$ 1.000,00??? É isso mesmo? E se eu comprar 0,10 desse título? Como calcular os rendimentos prefixados?

    • Boa noite Miriam,

      Isso. Você compra o título com um desconto e recebe 1000 no final. Se você comprar 0,1 título você receberá 100 ao invés de 1000 e pagará 70.

      Abraço e sucesso

  • Celso

    Prezado Leonardo,
    E com grande satisfação que tenho lido seus artigos, e esclarecido várias dúvidas.
    Fica registrado aqui os meus sinceros agradecimentos.

  • silverio

    Boa noite Leonardo!! em média qual o rendimento mensal do tesouro direto considerando um ano de prazo? já que a poupança rende em torno de 0,5%, investir na previdência privada pode ser também uma boa opção? quando olhei tava próximo a 1% ao mês, considerando um ano de prazo…

    • Boa noite Silverino,

      Depende do título que você pretende investir. Eu particularmente não gosto dessas 2 opções.

      Abraço

  • dagob

    Oi Leonardo tenho lido seus excelentes artigos ainda estou meio atordoado com tanta informação e como pô-las em prática, pretendo comprar ebooks para aprender mais sobre o assunto, enquanto isso, criei coragem e abri uma conta numa corretora para investir no TD, mas ainda anodo meio confuso. Nesse exato momento, qual o Ativo mais sensato para investir uma quantia X até o vencimento? Desde já agradeço a atenção!

  • Gustavo

    Leonardo,
    Estou querendo entrar no mundo dos investimentos, porem tenho um pouco de receio e confesso que visitar o site está me trazendo um pouco mais de segurança e muitas informações. Good Job!!!! é um excelente site!!
    Fica registrado aqui os meus sinceros agradecimentos.

  • Deise

    Boa Noite Leonardo….Sou leiga no assunto de investimento no mercado financeiro, estava lendo seus artigos e me interessei mas mesmo assim tenho muitas duvidas em qual investimento e melhor realmente, até procurei uma corretora para saber mais informação mas ela apenas me sugeri-o uma renda fixa da previdência e rendimentos muito pouco já que aplicação que quero fazer e por 5 anos sem mexer.Neste caso se puder me dar uma luz gostaria de aplicar mensalmente 350, 00 por 5 anos sem mexer neste período, mas quero uma previsão segura no final dos 5 anos do investimento qual o retorno que vou ter deste valor aplicado, qual dos títulos se encaixaria para esta opção.

    Obrigado!

  • Elvis Rover Kneipp

    Mais um ótimo artigo. Conheci há pouco tempo o QIA e todos os artigos e informações disponibilizados tem sido muito úteis e agregado bastante. Ainda estou um pouco receoso de como investir corretamente no tesouro direto, mas o QIA está me ajudando a entender melhor. Abraço.

    • Legal Elvis. Fico feliz que você tenha gostado.

      Abraço

  • Luziana Silva Santos

    a minha dúvida é: é necessario ter uma conta corrente ?

  • Luziana Silva Santos

    no momento só tenho poupança.

    • Até onde eu sei você sempre tem uma conta corrente e conta poupança.

  • vanessa merces

    Parabéns pelo o artigo Leonardo!

    Tem algum artigo que ajude os investidores duvidosos (como eu) a escolher em qual opção do Tesouro Direto investir?

  • vanessa merces

    Parabéns pelo o artigo Leonardo!

    Tem algum artigo que ajude os investidores duvidosos (como eu) a escolher em qual opção do Tesouro Direto investir?

    • Boa noite Vanessa,

      Recomendo você usar o orientador financeiro no site do tesouro direto.
      Abraço e sucesso

    • Boa noite Vanessa,

      Recomendo você usar o orientador financeiro no site do tesouro direto.
      Abraço e sucesso

  • Állef Torres

    Muito bom seu artigo, Leandro!
    Será que você poderia fazer algum artigo no qual expusesse os principais bancos e corretoras e suas taxas de juros para uma aplicação vantajosa no Tesouro Direto?

    • Boa tarde Állef,

      No próprio site do tesouro você consegue ver as taxas que as corretoras cobram e simular seus investimentos 🙂 dá uma conferida lá que vale a pena.
      Abraço

    • Boa tarde Állef,

      No próprio site do tesouro você consegue ver as taxas que as corretoras cobram e simular seus investimentos 🙂 dá uma conferida lá que vale a pena.
      Abraço

  • Állef Torres

    Muito bom seu artigo, Leandro!
    Será que você poderia fazer algum artigo no qual expusesse os principais bancos e corretoras e suas taxas de juros para uma aplicação vantajosa no Tesouro Direto?