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O que é CDB e como investir nele!

Está insatisfeito com o rendimento da poupança?

O CDB é uma boa alternativa para quem deseja ter rentabilidades melhores. No final desse artigo você saberá o que é o CDB e como investir nesse produto.

O que é CDB?

 

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Esses certificados são títulos que os bancos emitem para captar dinheiro das pessoas. Dessa forma, o banco remunera com juros, que varia de acordo com o valor emprestado, a quem emprestou.

 

Tipos de CDB

 

Existem basicamente 2 tipos de CDB. Os pré-fixados e os pós-fixados.

  • Pré-Fixados: Você sabe exatamente quanto irá receber no vencimento. Exemplo: um título que possui uma taxa pré-fixada de 10% a.a. significa que você receberá exatamente 10% ao ano ao emprestar um valor X.
  • Pós-fixados: Você receberá um valor de acordo com o indexador. No geral, é utilizado o valor do CDI como base para o CDB. CDI significa Certificado de Depósito Interbancário e ele é medido de acordo com o valor médio diário que os bancos emprestam dinheiro entre si. Exemplo: Investimos em um CDB que paga 95% do CDI. Se o CDI estiver pagando 10% ao ano, o nosso CDB irá render 9,5% ao ano. Você não deve esquecer que o CDI pode variar anualmente.

 

Vale a pena investir no CDB?

 

O CDB é um investimento interessante para quem deseja ter rentabilidade melhor que a poupança. Mesmo sendo cobrado o imposto de renda, um CDB que paga 100% do CDI tem rendimentos melhores que a poupança.

No entanto, é muito importante que você sempre verifique quanto do CDI está pagando a sua aplicação.

Fiz uma comparação considerando imposto de 22,5% sobre o lucro do CDB (acabei subtraindo da rentabilidade, o que acaba fazendo com que os cálculos acabem sendo mais pessimistas que a realidade) e obtive os seguintes resultados:

cdb-2

Na esquerda você pode observar quantos % do CDI o CDB em questão paga. No topo existe diferentes cenários para taxa de juros. No cenário atual, taxa de juros a 9%, os investimentos no CDB são mais interessantes que o investimento em poupança, mesmo sendo cobrado o imposto de renda.

A desvantagem é que o CDB possui um valor mínimo para aplicação entre R$ 200,00 e R$ 2.000,00. Esse valor varia de acordo com o banco.

 

Riscos

 

Os riscos envolvidos no CDB são baixos. Digo isso porque existe o fundo garantidor de crédito que garante até R$ 250.000,00 por CPF por instituição bancária.

Nos títulos pré-fixados existe o risco da taxa de juros subir e você ter um prejuízo, se precisar resgatar o dinheiro no curto prazo.

 

Custos

 

Não há custos para no CDB.

 

Tributação

 

O imposto de renda sobre os lucros varia de acordo com o prazo aplicado.

  • Até 180 dias é cobrado 22,5% sobre o lucro do investimento.
  • De 181 dias até 360 dias é cobrado 20% sobre o lucro.
  • De 361 dias até 720 dias é cobrado 17,5% sobre o lucro.
  • De 721 dias em diante é cobrado 15% sobre o lucro.

Não se esqueça de calcular o valor do imposto quando for investir no CDB. Ele afetará bastante o resultado final.

 

Um passo a passo para investir

 

#1 Verificar seus investimentos

 

O primeiro passo para investir no CDB é verificar primeiro onde você está investindo seu dinheiro e qual a rentabilidade que você está tendo nesses investimentos. Além disso, você deve ter um objetivo final. Exemplo: Quero investir por 1 ano para uma viagem, quero investir por X anos para o objetivo Y.

Lembre-se de calcular o imposto que será cobrado de acordo com o prazo que você deseja investir.

Se o CDB for o investimento adequado para o que você precisa, você estará apto para passar ao segundo passo.

 

#2 Abrir uma conta em um banco ou corretora

 

Para abrir conta em um banco ou corretora você precisa de um documento de identidade, CPF e comprovante de residência. A partir daí você poderá investir no CDB.

 

#3 Verificar qual CDB é mais adequado

 

Você deve se lembrar de que a rentabilidade dos CDBs variam de acordo com a instituição e valor total aplicado. Então é sempre importante verificar qual instituição que está pagando mais e também o tamanho e credibilidade da instituição.

 

Para finalizar

 

Não esqueça que o investimento é sempre um meio para alcançar um objetivo e não um fim. Se você não tiver um objetivo claro, não estará satisfeitos com os investimentos que fizer, porque eles serão feitos puramente por questões emocionais e não racionais.

Deixo aqui um link para um artigo sobre Tesouro Direto que, assim como o CDB, é uma ótima alternativa para se ter ganhos acima da poupança.

Abraços

2017-03-04T14:38:12+00:00 Sem categoria|72 Comments
  • Pingback: Infográfico: Onde investir meu Dinheiro?()

  • Rafael Oliveira

    Entendo pouco mas não seria melhor investir em LCI, já que para ele não tem cobrança do Imposto de renda?

    • Boa tarde Rafael,

      Nesse caso eu fiz uma comparação apenas do CDB com a Poupança. Nem sempre a LCI será melhor que o CDB. Depende de quantos % do CDI ela paga.

      Abraço

  • Pingback: Confira o Rendimento Poupança 2013 e porque Não Investir Nela!()

  • Luciana R

    Boa tarde Leonardo, assim como muitos escreveram em outros posts gostaria de parabeniza-lo pela iniciativa do blog e pela didática com que nos introduz ao tema de investimentos. Tenho uma dúvida pontual sobre meus investimentos e gostaria de pedir sua ajuda, se possível. Recentemente comecei a juntar dinheiro em uma poupança para fazer uma viagem à Europa em meados de julho de 2015, para tanto separo um valor da minha bolsa de mestrado e um valor variável do que ganho em minhas consultas na clínica (sou psicóloga). Gostaria de saber se para o pequeno investidor e com objetivo em curto prazo há alternativas mais rentáveis que a poupança.
    Obrigada!

    • Boa noite. Primeiramente gostaria de agradecer os seus elogios e a sua participação. Existem várias alternativas para a poupança e o CDB é uma delas. Se você baixou o ebook gratuito, verá que além do CDB existem outras alternativas como os títulos públicos, por exemplo.

      Recomendo que você leia sobre os Títulos Públicos, LCI / LCA. Eles são alternativas interessantes para a poupança. Espero ter ajudado.

      Abraço,

      Leonardo Rocha

      • Luciana R

        Boa tarde Leonardo, li o ebook e os posts supracitados, porém como meus conhecimentos sobre esses produtos eram praticamente inexistentes, sigo com muitas dúvidas. Vc sabe com que periodicidade se pode fazer depósitos nos CBDs e LCI/LCA? Se eu retirar o dinheiro em abril do ano que vem para começar a comprar as coisas que eu necessito não serei prejudicada?
        Obrigada!

        • Isso vai depender em qual instituição você irá investir o seu dinheiro e também do tipo de título que você irá comprar. Se você comprar títulos pré fixados, é importante que você compre um título que vença antes que você precise do dinheiro.

          Enfim, recomendo que você estude os títulos públicos que a partir daquele artigo você terá um bom panorama para saber em que investir.

          Abraço

          • Luciana R

            Vou relê-lo com atenção, mais uma vez obrigada!

  • Caroline Loures

    Leo, tenho uma aplicação em CBD a 98% do CDI…estou fazendo o curso na tríade, e caí aqui através deles…vou diversificar, aplicando em outros fundos, mas ainda não consegui identificar qual dos dois rende mais, CDB ou Tesouro…um ponto importante é que como é uma aplicação antiga, o IR é de 15% e tenho alguns benefícios no banco…

    • Boa noite Caroline,

      É sempre importante você calcular em uma planilha o que vale mais a pena. Sempre lembrando de descontar as taxas cobradas. O imposto é o mesmo para os dois produtos.

      Abraço,

      Leonardo Rocha

      • Caroline Loures

        Se eu mudar para o tesouro o IR nao passa a ser o maior? Vai continuar os mesmos 15%?

        • Bom dia Caroline,

          O IR do Tesouro também é regressivo. Recomendo você ler o artigo sobre Tesouro Direto no botão em amarelo no lado esquerdo do site.

          Abraço,

          Leonardo Rocha

  • sandro

    Boa tarde Leonardo,
    gostaria de parabeniza-lo pela iniciativa do blog e pela didática com
    que nos introduz ao tema de investimentos. Eu não entendo nada sobre investimentos, mas gostaria muito de investir meu dinheiro em alguma coisa. Eu sou assalariado e quero investir o pouco que tenho, você poderia tá me ajudando com alguma dica? Achei bastante interessante esse assunto sobre CDB. E u tenho conta no Santander, Você acha uma boa eu investir?

    • Boa tarde Sandro,

      Recomendo você ler sobre os investimentos e começar pelo Tesouro Direto, porque é extremamente seguro e tem uma boa rentabilidade mesmo para valores menores. Na esquerda do site tem um botão amarelo que leva para um artigo sobre o assunto.

      Abraço,

      Leonardo Rocha

  • guadalupe

    Boa noite, tenho conta no banco em que meu salário é depositado e vejo que eles me pagam juros do cdb, isso é um investimento que vale a pena para mim?

    • Bom dia Guadalupe,

      É importante você saber exatamente quanto pagam a você para saber se esse investimento é de fato o mais interessante a se fazer.

      Abraço

  • jennifer

    Boa tarde
    Quero investir em um CDB pré fixado. Quero saber se é possível recuperar o valor do IR depois do resgate? Sei que o imposto é cobrado no resgate e o posso reaver essa quantia na declaração?

    • Boa tarde Jennifer,

      O IR é recolhido no momento do resgate da aplicação. Não entendi por que seria possível recuperar esse valor.

      Abraço

  • Yara

    Bom dia Leo. Recebi o informe de rendimentos do meu banco e nele consta desde o ano passado um valor de Cdb que não lembro ter investido. Minha dúvida é, este valor é meu, quero dizer, se eu quiser sacar posso??

    • Bom dia,

      É importante você verificar isso com seu banco antes de tudo.

      Abraço e bons investimentos

    • Monaliza

      Pode ser que seu banco tenha a modalidade de aplicar em CDB o recurso que fica parado em conta corrente.

  • Marcelo

    Olá Leonardo, fiz um investismento em um CDB pré-fixada da Caixa, e eu gostaria de saber se é possível eu saber quanto está rendendo de juros, mês a mês, atualmente meu investimento. Você sabe se isso é possível? Ou apenas na hora do resgate do dinheiro? Att.

    • Bom dia,

      É possível. Basta você se informar com o seu banco para que eles lhe informem mensalmente a valorização do seu investimentos.

      Abraço

  • Fagner Barbosa

    Poderia me mandar uma tabela com tres tipos de investimentos com os itens abaixo.
    Investimento Inicial 1.000.000,00

    AplicaçõesRiscosPrazoRentabilidadeLiquidez

    • Você precisa buscar essas informações com o banco ou corretora que você trabalha.

      Abraço

  • Léo Spiegel

    Boa noite! Eu tenho conta numa corretora e no site deles, pela pesquisa, encontrei um CDB que rende 120% do CDI, mas para um aporte de 20 mil reais e resgate em 721 dias. É do banco Modal, classificado como B1 na agência Moodys. Posso confiar nisso? A média que tenho visto é de 98% do CDI. Como eu ainda sou inexperiente fico apreensivo. Queria mesmo era investir em LCIs mas não estou encontrando mais. Obrigado!

    • Boa noite Léo,

      Não esqueça da relação risco e retorno e que o FGC garante até 250k reais por cpf e por instituição financeira.

      Abraço,

      Leonardo Rocha

      • Léo Spiegel

        Obrigado pelo rápido retorno! Meu problema é justamente esse: conhecer a relação risco X retorno. Se há garantia de 250k do FGC então suponho que no máximo eu teria uma dor de cabeça com relação à demora de recuperação do dinheiro, caso haja quebra do banco, certo?

        • Não sei te dizer exatamente quanto demoraria para rever o dinheiro em caso de quebra do banco. Teríamos que pesquisar na internet. Mas a princípio, se não quebrarem vários bancos, o risco seria esse.

    • Alcides mikael barroso duarte

      sempre falamos em um banco de confiança e isso meu caro poucos encontramos quando se trata principalmente de dinheiro 128% do CDI é uma taxa muito boa como o leonardo rocha falou vc tem ver se tem a garantia do FGC de até 250 mil reais caso o banco venha há fali, tente investir em banco seguro pois é melhor 50% de alguma coisa do que 100% de nada. O santander oferece 94% do CDI isso da ultima vez que fui lá, não é propaganda mais um banco conhecido e muitos dizem q esta falindo eu creio q não.

      • Felipe Campos

        Maior taxa de CDB sobre o CDI quer dizer que o banco tem uma menor quantidade de dinheiro e colocam taxas maiores para atrair investidores consequentemente aumentando os riscos. Não necessariamente quer dizer que o banco esteja perto da falência, porém porcentagens muito elevadas em relação a média dos bancos é de se pesquisar com cuidado.

    • Felipe Campos

      Maior taxa de CDB sobre o CDI quer dizer que o banco tem uma menor quantidade de dinheiro e colocam taxas maiores para atrair investidores consequentemente aumentando os riscos. Não necessariamente quer dizer que o banco esteja perto da falência, porém porcentagens muito elevadas em relação a média dos bancos é de se pesquisar com muito cuidado.

  • Cristian Esmeraldino

    Olá Leonardo, quando eu realizo um investimenro em CDB por meio de uma corretora. Qual garantia eu tenho de que essa corretoda investiu meu dinheiro no CDB do banco que eu escolhi através do site deles? Receberei algum papel ou titulo do banco que comprove o meu invetimento entre eu e o banco? Ou fico na mão do intermediador (corretora)?

    • Boa tarde Cristian,

      O CDB fica custodiado na CETIP e não na corretora. Hoje em dia tudo é feito de forma eletrônica, por isso não existe um papel.

      Abraço,

      Leonardo Rocha

      • Cristian

        Obrigado Leonardo! Só não entendi direito? custodia da cetip, e tem como eu confirmar a custodia através do site da cetip?

        • Boa noite Cristian,

          Você recebe um e-mail mensal com seus títulos custodiados na CETIP.

          Abraço

  • Gilberto Brito Dos Santos

    valeu cara graças a vc estou aprendendo a investir e recomendarei seu site para amigos

  • marina

    O CDB permite transferência programada todo mês? Ou o dinheiro deve ser investido todo de uma vez só?

    • Alcides mikael barroso duarte

      Alguns bancos tem essa opção porém cobram uma taxa maior de administração dai se você não transferir ficará como novo depósito automaticamente.

  • Miguel Janio

    Boa noite, o rendimento do CDB é diário ‘dias uteis’ como nas LCI ,LCAs, podemos acompanhar o rendimento ou o isso só vemos no final ou no resgate!

  • Renato

    olá! Vale a pena investir no CDB em curtíssimos períodos, como por exemplo 10 dias?

    • Monaliza

      De jeito nenhum

  • Lucas Ismael

    Para um leigo no assunto, CDB seria melhor opção de investimento? no caso quero algo melhor que a poupança, e pensando em longo prazo, mais de 5 anos. obg.

  • Gabriel Estevao

    Bom dia! Sou univerditario e tenho algum dinheiro guardado, e tenho interesse em investir em cdb. Gostaria de saber se é necessario comprovar renda para tal, já que nao possuo. Muito obrigado e parabéns pelo site!

  • Samir

    Boa noite
    Leonardo
    Tenho 15.000,00
    Qual é o melhor investimento nesse momento
    Pretendo investir por um período de 3 anos

  • Js

    Boa tarde sou um cuturo investidor com 700 mil posso investir no CDB qual minha rentabilidade mensal ou anual.

  • RAFAEL

    TENHO 3 MILHOES, INESTIDOS NO CDB QUANATO SERIA O RENDIMENTO ? OBRIGADO E COMO SERIA O RESGATE

  • Ana Luísa

    Como estão esses valores agora? Teria como fazer outra tabela dessa?

  • sara

    Boa noite vc acha q titulo de capitalização e um bom envestimento

    • Bom dia Sara,

      Título de capitalização não é investimento. Para mim está mais para uma loteria que você tem que pagar todo mês, uma vez que o seu dinheiro praticamente não rende.

      Abraço

  • Tenho uma dúvida, eu invisto um valor de 15mil em CDB, eu posso retirar qualquer quantia a qualquer hora que eu precisar? Por exemplo passou um mês depois do investimento e preciso de 1,000,00 para despesas médicas, eu vou poder retirar esse dinheiro pelo caixa?

    • Bom dia William,

      Depende do CDB que você investe. É importante você ver a liquidez desse produto, ou seja, o quão rápido você consegue transformar ele em dinheiro. Alguns possuem prazo mínimo.

      Abraço

    • Bom dia William,

      Depende do CDB que você investe. É importante você ver a liquidez desse produto, ou seja, o quão rápido você consegue transformar ele em dinheiro. Alguns possuem prazo mínimo.

      Abraço

  • Natalia

    Boa tarde, Leonardo.

    Eu investi R$30.000,00 no CDB em janeiro/16 e ele vem rendendo cerca de R$10,00/dia. Pretendo mantê-lo por cerca de 3 anos. Fiz esse investimento com o objetivo de arrecadar um valor inicial suficiente para a compra da casa própria (financiando o restante). Você acredita que esse é um bom investimento para isso?

    • Boa tarde Natalia,

      É interessante você ver quanto esse CDB rende por mês e por ano para poder comparar mais facilmente com outros investimentos. Uma boa forma é comparar esse investimento com a taxa do CDI para ver se esse seu investimento está sendo bem rentabilizado ou não. Se estiver rendendo muito menos que o CDI, procure novas alternativas 🙂

      Abraço e sucesso

    • Boa tarde Natalia,

      É interessante você ver quanto esse CDB rende por mês e por ano para poder comparar mais facilmente com outros investimentos. Uma boa forma é comparar esse investimento com a taxa do CDI para ver se esse seu investimento está sendo bem rentabilizado ou não. Se estiver rendendo muito menos que o CDI, procure novas alternativas 🙂

      Abraço e sucesso

  • Natalia

    Boa tarde, Leonardo.

    Eu investi R$30.000,00 no CDB em janeiro/16 e ele vem rendendo cerca de R$10,00/dia. Pretendo mantê-lo por cerca de 3 anos. Fiz esse investimento com o objetivo de arrecadar um valor inicial suficiente para a compra da casa própria (financiando o restante). Você acredita que esse é um bom investimento para isso?

  • Eduardo

    Olá, boa tarde Leonardo.
    Gostaria de tirar uma dúvida. Caso eu queira realizar o investimento em CDBs, terei que colocar inicialmente um valor e obrigatoriamente ao passar dos meses ir realizando depósitos?
    Att

    • Boa tarde Eduardo,

      Você não precisa investir todo mês obrigatoriamente.

      Abraço

    • Boa tarde Eduardo,

      Você não precisa investir todo mês obrigatoriamente.

      Abraço

  • Eduardo

    Olá, boa tarde Leonardo.
    Gostaria de tirar uma dúvida. Caso eu queira realizar o investimento em CDBs, terei que colocar inicialmente um valor e obrigatoriamente ao passar dos meses ir realizando depósitos?
    Att

  • athila

    Leonardo, poderia mostrar um exemplo pratico de como calcular uma aplicaçao. Eu me confundo com cdb, cdi e tal. Me de um exemplo de como calcular esses valores, pra eu poder jogar na planilha e ver oq faço. Obrigado!

    • Boa tarde Athila,

      Se a taxa do CDI está em 10% na economia e você tem um CDB que paga 90% do CDI isso seria. 90% x 10% = 9%.

      A partir disso você consegue ver quanto seu dinheiro renderia no ano 🙂
      Abraço

    • Boa tarde Athila,

      Se a taxa do CDI está em 10% na economia e você tem um CDB que paga 90% do CDI isso seria. 90% x 10% = 9%.

      A partir disso você consegue ver quanto seu dinheiro renderia no ano 🙂
      Abraço

  • athila

    Leonardo, poderia mostrar um exemplo pratico de como calcular uma aplicaçao. Eu me confundo com cdb, cdi e tal. Me de um exemplo de como calcular esses valores, pra eu poder jogar na planilha e ver oq faço. Obrigado!

  • Igor Manson

    Boa noite pessoal to procurando esclarecimento na questão de quantos porcentos de juro vc leva?por exemplo quero colocar 250 mil por 6 meses qual e a margem de % que vc leva nesse tipo de negocio desde de já muito grato.

    • Boa noite Igor,

      Depende do CDB que você investe. Quais você já pesquisou?

      Abraço

    • Boa noite Igor,

      Depende do CDB que você investe. Quais você já pesquisou?

      Abraço

  • Igor Manson

    Boa noite pessoal to procurando esclarecimento na questão de quantos porcentos de juro vc leva?por exemplo quero colocar 250 mil por 6 meses qual e a margem de % que vc leva nesse tipo de negocio desde de já muito grato.

  • Jose Paulo

    boa noite Leonardo,
    Tenho um valor disponível para investimento na ordem de R$400.000,00 e gostaria de usar para obter renda mensal sacando valores todo fim do mês, como se fosse uma aposentadoria, sem gastar o montante do investimento inicial, qual o melhor investimento que me permite isso? Grato Paulo

    • Bom dia Jose,

      O tesouro direto permite que você faça isso. Já deu uma lida sobre ele?
      Abraço